项目背景

建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举,对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成,进而更好地改进和加强农村金融服务,支持社会主义新农村建设,促进农村经济社会和谐发展和进步,具有十分重要的意义。

与村镇银行规模相仿的小微金融机构正在逐步接入征信系统,这对维护金融稳定,推进征信事业发展,防范和降低中小机构信用风险有着十分重要的意义。目前,人民银行征信系统已为全国8.15亿自然人和1838万户企业及其他组织建立了信用档案,全国共有620家金融机构接入个人征信系统,598家金融机构接入企业征信系统。

系统架构图

    拓扑结构

 

 

逻辑结构

    基本功能

核心模块介绍

 

1.数据抽取

数据提取功能分为月末数据提取和T+1数据提取。月末数据提取是提取所有信贷业务在月末时点时的信息,包括基础信息、有变更的身份信息、有变更的担保信息和特殊交易信息(如展期等);T+1数据提取是提取上一天发生开户、结算、结清业务的信息,包括基础信息、有变更的身份信息和有变更的担保信息,其中发生开户业务的还需要提取身份信息和担保信息。数据提取完整后,需要对部分数据项进行合法性校验,只有通过所有校验的数据才允许本次上报,未通过校验的数据将被拦截,待用户修改后跟次日数据一同上报。

数据来源于其他系统,需要有复杂的数据提取和校验过程,在其他系统不能满足所有征信数据的情况下,还需要进行数据的补录,同时在考虑增量数据的提取方式上,由于不能对信贷等其他系统做太大的修改,因此增量数据获取往往比较繁琐。

2.数据加工管理

数据加工分为展示、修改等内容。数据展示与修改功能主要向用户提供个人征信数据的查询和修改功能,使用户在页面上根据不同的查询条件来得到想要的查询结果,并对数据中有问题的地方进行修改,从而提高数据上报的准确性。数据展示分为基础信息、身份信息、担保信息、特殊交易信息、本月历史上报基础信息、上月历史上报基础信息、历史上报身份信息、历史上报担保信息、历史上报特殊交易信息等。此外,系统还将提供机构管理、操作员管理、角色管理和权限管理等功能,使各级用户可更好的查询和维护本网点相关数据。

3.数据上报信息交互

生成报文功能分为普通报文生成和删除报文生成。普通报文生成即生成T+1数据和月末数据的报文;删除报文即生成待删除数据的报文。

4.异议数据交互

解析并加载错误回执主要针对未通过人行入库校验而被反馈回来的数据报文的处理,将反馈回来的数据解析后加载至系统,用户根据反馈提示修改相关数据,修改完后跟次日数据一同上报。

5.查询报表

根据需求进行统计查询及报表的处理。

 

系统特点

 

鉴于征信数据报送系统与信贷业务系统、核心业务系统的关系密切,选择的业务方案考虑以下原则:

1.与核心系统、信贷系统无关性原则。数据报送系统独立设计,不能依赖于某种网络技术,各节点之间的相关应用系统分别设计,相互之间通过报文传递信息。将核心系统、信贷系统作为报送系统的核心数据源,在无必要时不使用核心系统、信贷系统进行交易逻辑处理。

2.成本最小化原则。无论是平台实施,还是对核心系统的影响,均考虑最小成本,尽量避免对核心系统的优化改造。

3.可利用原则。尽可能地利用村镇现有的设备和技术条件,降低整体的成本投入;尽可能利用核心系统及平台支撑既有的业务模块和组件,在可比照的原型基础上实施数据报送系统。

4.实用性原则。参照既有客户的业务管理,选取经济实用、操作性强的业务功能,化繁为简,同时归避政策限制与风险。

5.标准统一原则。按照统一业务和技术标准,以方便其它系统办理业务。

系统意义

 

村镇银行作为新型金融机构,长期以来由于未接入人民银行征信系统,无法查询和使用征信信息,不利于信贷风险的防范。村镇银行的快速发展迫切需要利用人民银行征信系统加强信贷风险管理、提高信贷审批效率。在此背景下,监管部门加强了对各村镇银行与人行征信平台对接的管理,为各家村镇银行推进接入征信系统的建设步伐、安全规范使用信用信息提供了政策的推动力。

中国建设银行移动终端管理平台

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